大型银行和农村机构成为主力军，普惠金融服务难题如何破解？

发布时间：2025-07-07 22:45:59 来源：补偏救弊网 作者：时尚

日前，大型中国人民银行发布《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》（下称《报告》）指出，银行在延续较好发展势头的和农何破基础上，2021年我国普惠金融呈现一些新的村机特点。

作为银行资产业务的构成重要组成部分，近年来银行业推动普惠金融发展已取得明显成效。为主易观分析指出，力军2021年，普惠中国各银行业机构普惠小微贷款规模较2020年都有巨大提升，金融解其中国有大型商业银行和农村金融机构体量规模显著大于其他。服务

大型银行和农村金融机构成为主力军

所谓普惠金融，难题即通过加大政策引导扶持、大型加强金融体系建设、银行健全金融基础设施，和农何破以可负担的村机成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

《报告》显示，截至2021年年末，普惠小微贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%，增速比上年末低3个百分点；普惠小微授信户数4456万户，同比增长38%。

在普惠型信贷市场中，有大型商业银行、股份制商业银行、 城市商业银行、农村金融机构四大参与者。根据易观分析发布的《2022年中国小微普惠数字化进程》指出，2021年中国各银行业机构普惠小微贷款规模较2020年在各银行机构普惠小微贷款规模都有巨大提升。

其中，中国大型商业银行普惠型小微企业贷款较2020年增长196760亿元；股份制商业银行普惠型小微企业贷款较2020年增长99542亿元；城市商业银行普惠型小微企业贷款较2020年增长78899亿元；农村金融机构普惠型小微企业贷款较2020年增长181371亿元。可以看出，大型商业银行和农村金融机构的体量较其他两者更大。

“农村金融机构的定位很明确，就是支农支小、个人消费和‘三农消费’，其发展水平与地方经济发展紧密相关，能够更有效整合当地的资金、资源和相关人才等，在开拓农村市场、小微企业等方面具有独特优势。”某农商行人士向第一财经表示。

另一方面，近年来国有大行在普惠金融领域频频发力，持续发挥“头雁”作用。第一财经留意到，截至2021年末，普惠贷款余额领跑六大行，高达1.87万亿元。从普惠贷款环比增速来看，的增速最高，达到了47%，而增速也达到了44%。从普惠型小微贷款客户数方面看，建设银行普惠金融贷款客户数最多，为193.67万户，而交行的客户环比增速最高，为43%。

近日，六家国有银行也纷纷披露今年以来的信贷增长及分布情况，其中，普惠金融业务仍为各大行的主要发力点。截至2022年三季度，建设银行普惠金融贷款近2.3亿元，较上年末增幅为22%；中国银行普惠贷款增长约35%，民营企业贷款增长约18%；工商银行普惠金融贷款余额较上年末增加超4100亿元，增幅37.6%。

普惠金融的“破局”之道

随着各银行机构纷纷做深做广普惠金融服务，发展不充分、不平衡等问题也逐渐浮出水面。

“长久以来，普惠金融服务都处于不均衡不充分的状态。同时，随着大型银行不断扩大普惠规模，地方性的商业银行和中小型机构的发展空间也受到了挤压。”上述业内人士指出。

上海金融与发展实验室与平安普惠金融研究院联合发布的《中小银行服务小微的挑战与破局之道》分析称，小微金融服务运营成本高、费用压力大，而小微客户融资需求“短、小、急、频、散”，单一客户的服务收益低，难以实现金融服务的规模效益；大行竞争激烈，优质中小微客户被大行、股份制银行通过低价、供应链、场景金融、平台金融、国际业务等优势获取；中小银行本地资源优势无法充分发挥，实际业务中，中小银行普遍面临网点有限、人员不足、产品僵化等难题，无法与大行形成差异化获客，只能被迫陷入同质竞争。

那么，中小银行普惠金融服务该如何开展？平安普惠金融研究院副院长程瑞指出，中小银行可引入和不断完善大数据风控、优化完善供应链金融风控、与保险或融资担保等有风险兜底能力的增信主体开展风险共担等；在获客方面，可与大型软件服务商合作批量获客、打造APP数字平台、深度推进银企/银税/政银合作模式、与产业链核心企业开展供应链金融。

此外，普惠金融发展质效也需要进一步提升。上述《报告》指出，从中长期看，普惠金融服务的广度和深度仍然不足，普惠金融与绿色金融的融合发展有待深入推进，居民家庭和个人的金融状况需要得到更多关注，普惠金融的风险防范化解需要不断加强。

为此，央行提出六条对策建议，分别为持续优化小微金融服务、推动金融服务更加可得可及、兼顾普惠金融发展的区域差距、推动普惠金融与绿色金融融合发展、提升普惠金融的发展能级以及平衡好普惠金融发展与安全的关系。

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